日本刷卡 vs 現金：手續費、DCC 陷阱與帶多少現金

我這趟機票是熊本進出，預計在熊本住 5 晚，本文寫在出發前，只整理公開資料和試算。熊本的 5 家巴士電鐵業者從 2024 年 11 月 16 日起停收 Suica 這一類全國通用的交通 IC 卡，到時候搭這 5 家的巴士用不到 Suica。費率與票價的出處和查證日列在文末。

刷卡多付的 1.5%，選台幣也照收

台灣發的信用卡在日本刷，帳單會多一筆國外交易服務費。以台新銀行的費用公告（頁面版本 2026/01/02）為例，費率 1.5%，是付給國際組織（VISA、Mastercard、JCB）的 1% 加上銀行自己的 0.5%，收費條件包括「於國外以新臺幣交易」，所以在刷卡機上選台幣也照收。

這筆費用只有比例，沒有固定金額：一筆 ¥30,000 的消費帳單約 NT$6,379，其中約 NT$94 是這 1.5%；刷一趟 ¥1,400 的熊本機場巴士，手續費是 ¥21，約 NT$4.4。其他銀行的費率未必相同，要看自己那張卡的公告。

DCC：螢幕上 JPY 和 TWD 二選一

店員問你要用日圓還是台幣結帳，或刷卡機螢幕同時跳出 JPY 和 TWD 兩個金額，就是碰到了 DCC（Dynamic Currency Conversion，動態貨幣轉換）。台新的海外刷卡說明寫，選台幣時交易當下「依商家提供之匯率轉換為新臺幣」，這個匯率可能包含商家的手續費或服務費，海外交易手續費 1.5% 照收；加價多少每家不同，維基百科 DCC 條目舉的英鎊例子是同業匯率再加 2.95%。店員用日文問幣別時怎麼回「請用日圓」，便利商店日文有整句和發音。

拿一筆 ¥30,000 的藥妝結帳來算，匯率用台銀 2026 年 11 月 6 日 16:01 的日圓牌告：現金賣出 0.2110、即期賣出 0.2095。本文沒有卡組織當天的匯率，這裡假設等於即期賣出 0.2095。

長條就是表格最後一欄：刷卡選日圓比付現多 NT$49，選台幣時 DCC 加價 2.95% 多 NT$237、加價 10% 多 NT$687。表裡的 1.015 是那 1.5% 手續費，1.0295 和 1.10 是 DCC 加價，選台幣的兩列兩樣都要乘。

換成通用的算法：在這組匯率下，¥30,000 每多 1% 的 DCC 加價，帳單就多約 NT$64，¥10,000 多約 NT$21。10% 只是拿來對照的假設，不是統計數字；只要有加價，選台幣就排在最後。

付現和刷卡選日圓只差 0.78%，誰便宜要看卡組織當天的匯率。0.2095 是台銀的即期賣出價，比即期買賣的中間價 0.2075 高，卡組織匯率如果接近中間價，這個假設就對刷卡不利；卡組織匯率只要低於約 0.2079，刷卡選日圓每一圓就比全部花完的現鈔還便宜。

DCC 唯一的好處是當下就知道台幣金額。條目寫，不走 DCC 時換匯在交易入帳時才做，入帳通常在交易後一到兩天；台銀 11 月 6 日一整天的日圓即期賣出，最高 0.2113、最低 0.2089，盤中差約 1.1%。付條目範例的 2.95% 去躲這種幅度的波動，成本是波動的兩倍多。

付現什麼時候比刷卡貴：看回國剩多少日圓

上一節的表把付現排第一，前提是那 ¥30,000 現金每一圓都花在日本。台銀同一天的現鈔買入是 0.1982，跟賣出 0.2110 差 0.0128，沒花掉的日圓回國賣回，每一圓虧 6.07%；這個價差和各換匯管道的比較，放在日圓哪裡換划算。

把兩種成本放進同一條式子：刷卡每一圓約 0.2095 × 1.015 = 0.2126 台幣，現鈔每一圓 0.2110，全部花得掉時刷卡貴 0.78%。換的日圓只要約 11% 最後帶回台灣賣掉，現金的平均成本就追上刷卡。

舉兩組數字：換 ¥50,000、剩 ¥10,000 回來賣掉，花掉的 ¥40,000 實際成本 NT$8,568，同樣金額全部刷卡是 NT$8,506。只剩 ¥5,000 的話，現金 NT$9,559，刷卡 NT$9,569，現金小贏 NT$10。

卡片有海外回饋，門檻會再移。假設回饋照帳單的台幣金額算，回饋超過約 0.77%，就算現金一圓都沒剩，刷卡也比台銀臨櫃的現鈔便宜；拿回饋 1% 的卡刷那筆 ¥30,000，帳單約 NT$6,379，回饋約 NT$64，淨額約 NT$6,315，低於付現的 NT$6,330。回饋有沒有上限、手續費算不算進回饋基數，每張卡寫法不同，要看權益說明。

熊本巴士不收 Suica：5 家業者怎麼付

JNTO（日本政府觀光局）的信用卡頁說，國際品牌的卡在日本大致都收，短程電車和地鐵則不一定能刷，不想帶太多現金的人可以買 Suica 或 PASMO。這條建議到了熊本要改寫：九州產交巴士、產交巴士、熊本電鐵、熊本巴士、熊本都市巴士這 5 家在 2024 年 9 月 30 日的聯合說明裡宣布停用全國交通系 IC 卡，產交的乘車說明寫 2024 年 11 月 16 日起不能用。熊本縣政府的頁面則寫，這 5 家 2025 年 2 月 24 日起全線可以刷信用卡感應（タッチ決済），九州產交只有部分高速路線除外。

產交的路線巴士下車時，整理券和車資一起投進車資箱；能換開的清單裡沒有五千、一萬圓鈔。熊本縣的頁面另外寫，熊本熊 IC 卡（くまモンのICカード）在市區的路線巴士、熊本市電和電鐵電車都能用；熊本市電不在這 5 家裡，熊本市交通局官網寫均一票價大人 ¥200，交通局的付款說明列出 Suica 等交通系 IC 卡和タッチ決済都能用，巴士不收的 Suica，市電還收。

我預計在熊本住 5 晚，市區移動如果靠巴士，要比的就是刷卡感應和付現。一趟 ¥1,400 的機場巴士，刷卡約 NT$297.7，付台銀換的現鈔約 NT$295.4，差 NT$2 多，小額車資刷卡或付現的價差可以不管。

至於為什麼不收 Suica，這 5 家在 2024 年 9 月 30 日那份說明資料裡把帳攤開過。令和 5 年度的路線巴士和電鐵電車，刷全國交通系 IC 卡的佔 24%，熊本熊 IC 卡佔 51%，現金和其他佔 25%；讓機器繼續相容全國 IC 卡要約 12.1 億日圓，換成只收熊本熊 IC 卡加信用卡感應的新機器約 6.7 億日圓。同一年路線巴士的經常收入 58 億日圓、經常費用 94 億日圓，虧了 36 億日圓。

現金用完：在 7-11 領日圓的手續費

日本 7-11 裡的 Seven Bank ATM 收海外發行的卡，官網寫單次上限 ¥100,000、磁條卡 ¥30,000，VISA、Mastercard 24 小時可領，JCB、銀聯、Discover 是 00:10 到 23:50；ATM 那端收多少，官網只說看卡片品牌，金額一個都沒列。Visa、Mastercard 的卡在這裡還能選多通貨決済，用自己國家的貨幣計價時，金額在 ATM 上當下就定案，這是 ATM 版的 DCC，一樣選日圓。JNTO 另外列了郵局（ゆうちょ銀行）的 ATM 可以提款。

台灣發卡行那一段可以先算。以台新的公告為例，簽帳金融卡在國外提領外幣每筆收 1.5% 加 NT$70，信用卡預借現金每筆收 3.5% 加 NT$150；預借的利息怎麼算、要不要再加國外交易服務費，那一頁沒寫。照 0.2095 換算，只看台新這一段的手續費：

照台新這兩張費率表，刷卡只有比例、沒有固定費，提款每筆都有 NT$70 或 NT$150 的固定費。以手續費來看，該避免的是小額、分好幾次的提款，小額刷卡反而不吃虧。

備用金要不要多帶 ¥10,000

多帶 ¥10,000、沒用到、回國賣回，虧 NT$128，約等於刷 ¥40,700 付出的 1.5% 手續費。不帶而真的需要現金時，用金融卡在 7-11 領 ¥10,000，連手續費約 NT$2,196，比帶了直接花掉的 NT$2,110 多 NT$86；只能靠信用卡預借現金的話，多 NT$208。

把「會用到的機率」叫做 p，多帶比較划算的條件是 128 ×（1 − p）小於 86 × p，p 要超過約 60%。救急工具只有信用卡預借現金的話，條件變成 128 ×（1 − p）小於 208 × p，門檻降到約 38%。Seven Bank 那一端如果另外收費，兩個門檻都會再低一點。

靠金融卡補領的人，覺得用到的機率不到六成就別多帶；只能靠信用卡預借的人，門檻是不到四成。真的不夠時再一次領夠。

退稅新制：稅額要先付，手續費也算在稅上

日本的免稅制度從 2026 年 11 月 1 日起改成退款方式（リファンド方式）：免稅店用含稅價賣給你，購買日起 90 天內出境時，到機場或港口的退稅機台出示護照、由海關確認東西帶出了日本，消費稅才會退；觀光廳的旅客說明頁寫，對象是同一家店同一天購買額（未稅）¥5,000 以上。國稅廳 No.6303（令和 8 年 4 月 1 日現在法令）列的稅率是一般 10%、食品（不含酒類與外食）8%，同頁註明 2027 年 4 月 1 日到 2029 年 3 月 31 日這兩年食品稅率會調降，新稅率要看國稅廳的特設網站。

對付款方式的影響是結帳時要先付那 10%。一件未稅 ¥50,000 的家電，結帳是 ¥55,000，其中 ¥5,000 是消費稅相當額，要等出境確認後才退。實際到手看店家：觀光廳給免稅店的 FAQ 寫，退款委託代辦業者時手續費由誰付沒有規定，所以可能由旅客付，例如 Lawson 從稅額扣 16.5%；這件家電若也照這個比例，會少退 ¥825。

先付的這 ¥5,000，付現就得多準備同額現鈔。刷卡的話，1.5% 手續費照 ¥55,000 算，剛好也是 ¥825（約 NT$173），其中 ¥75（約 NT$16）付在那筆之後才退的稅上。舊制在店裡直接免稅，這 ¥75 原本不存在。

退款怎麼退，觀光廳要旅客問免稅店；如果店家把稅額退回信用卡，台新條款寫國外交易「含辦理退款」也照同一標準收手續服務費，退回的那筆怎麼計費，先問發卡行。退稅門檻和出境流程看2026 年 11 月起的退稅新制整理，常出錯的地方看退稅失敗的常見原因，想先算能退多少用退稅試算工具。

現金帶多少：只算只能付現的那一塊

現金可以拆成三塊加起來：只能付現的消費、找零用的千圓鈔與硬幣、備用金。備用金照前面的門檻決定，靠金融卡補領的人，覺得用到的機率過六成才多帶 ¥10,000；只能付現的那一塊要看你的行程裡哪些店、哪些車不收卡，熊本的交通可以這樣填：

這張表的前提是卡面有感應標誌（熊本縣的說明頁寫，タッチ決済要用有對應標誌的卡），沒有的話，這幾列都要算進現金。照這張表，交通費大多可以不算進現金，要留的是卡片被擋下時的退路。產交的巴士不找零，¥1,400 要湊得出來：一張千圓鈔加 ¥400 硬幣，或多帶一張千圓鈔在車上換開；只帶萬圓鈔的人，在車上換不開。第二塊的下限，就是幾張千圓鈔和一把百圓硬幣。

其餘的錢怎麼付

整趟的總預算和其中的日圓開銷，可以先用旅費計算器抓，再用上面兩張表拆出只能付現的部分。

用「日本旅費預算計算器」一鍵試算 →天數、城市、住宿等級、購物預算，30 秒抓出機票到門票的總預算，每項假設都能改。

出發前跟發卡行確認五件事

第 1 項是本文的算法，第 2 到第 5 項出自台新的海外刷卡說明；其他銀行的做法不一定相同，可以照著一條一條問。

1. 1查卡片的國外交易服務費與海外回饋，算出跟付現的損益兩平點（照本文的假設，回饋超過約 0.77%，刷卡就比臨櫃現鈔便宜）
2. 2確認網路交易驗證碼收得到：台新的 OTP 預設用簡訊寄，出國時有線上刷卡需求、要改收 email，先打客服申請
3. 3記好密碼：台新寫仍有少數店家會要求輸入密碼，可以先請店家跳過；跳不過時，台新卡輸入 4 位數的預借現金密碼
4. 4有大額購物就先調額度，台新 24 小時都能線上申請
5. 5出國前告訴發卡行出國期間、國家、要用的卡和單筆最高刷卡金額，降低交易失敗的機會

最後一項跟熊本的巴士直接相關。台新的說明寫，遇到非日常樣態的交易會啟動保護機制，可能拒絕交易或暫時鎖卡；在熊本的巴士上刷卡感應被拒，身上又沒有千圓鈔，那一趟的車資就付不出來。

刷卡與付現的五個細節

一趟刷 ¥100,000，錢最容易漏在哪

以下是照本文費率推算的假設情境，匯率同樣用台銀 11 月 6 日 16:01 牌告：

• 整趟 10 筆、每筆 ¥10,000 都按了 TWD，DCC 加價 10%：比選日圓多付約 NT$2,126；加價只有 2.95% 的話，也多約 NT$627。
• 怕不夠一次換 ¥150,000 現金，回國剩 ¥40,000 賣回：價差虧 NT$512。
• 現金用完，靠信用卡預借分三次各領 ¥10,000：手續費約 NT$670，改用金融卡一次領 ¥30,000 只要約 NT$164，差 NT$506。
• 換一張海外回饋 1% 的卡刷這 ¥100,000：回饋約 NT$213。

長條依序是 NT$2,126、NT$512、NT$506、NT$213，前三根是多付的錢，最後一根是回饋拿回來的錢。

四筆排下來，挑回饋卡的 NT$213 最少，按錯幣別鍵的代價最大：DCC 只要加價 2.95%，10 筆就多付約 NT$627，比多換現金或分次預借都多。結帳時選日圓省下的錢，是挑回饋卡的將近 3 倍，DCC 加價 10% 時更到 10 倍。