日圓哪裡換划算：台銀各管道與日本 ATM 的成本比較

100,000 日圓在台灣換成現鈔，線上結匯約 NT$21,079、臨櫃 NT$21,100，沒辦約定帳號的外幣 ATM 分兩次提是 NT$21,150；到日本用金融卡分兩次領，估算 Cirrus 比臨櫃多約 NT$201、PLUS 多約 NT$122 到 NT$154。這些都用台灣銀行 2026 年 11 月 6 日 16:01 的牌告計算，日本提款那組的清算匯率官方未公布，以台銀中間價代入。已有外匯存款帳戶、用網銀買進再提領的話，估算約 NT$21,058，是這幾條路最低。差距出在兩筆常被略過的帳：現鈔和即期之間固定的價差，讓用牌告價買進的外幣帳戶一次提不到 ¥66,667 就比臨櫃貴；每次提款的固定手續費，金額越小比例越高。

台銀牌告的四個數字

台銀網站上日圓那一列有四個價格，11 月 6 日 16:01 那次掛牌是現金買入 0.1982、現金賣出 0.2110、即期買入 0.2055、即期賣出 0.2095。出國用的是「現金賣出」，你拿台幣買日圓現鈔，銀行就用這個價賣給你；台銀的外匯收費表寫明，新臺幣兌換外幣現鈔照這個價計算，不另外收手續費。

這四個價格之間的距離是固定的。11 月 6 日台銀在營業時間內從 09:02 到 16:01 一共掛牌 97 次，現鈔賣出在 0.2104 到 0.2128 之間上下，但每一次掛牌，現鈔賣出都剛好比即期賣出高 0.0015，現鈔賣出和現鈔買入之間都差 0.0128。往前翻 10 月 1 日到 11 月 6 日的 25 個交易日，每日紀錄的這兩個價差也一個都沒變。

換成百分比，0.0015 是即期賣出價的 0.72%：同一筆日圓，拿現鈔比放在帳戶裡多付 0.72%。0.0128 則是現鈔賣出價的 6.07%，只有換了沒用完、回頭賣給銀行才會碰到；這筆帳跟「該帶多少現金」綁在一起，放在刷卡還是付現金那篇算，這裡只管在哪裡換。

同樣 ¥100,000，在台灣換各付多少

同一筆 ¥100,000、同一個 16:01 牌告，臨櫃和用牌告價買的外匯存款提領都是 NT$21,100，線上結匯約 NT$21,079，買進改用網銀的外匯存款約 NT$21,058，沒辦約定帳號、得分兩次提的外幣 ATM 是 NT$21,150。機場分行以外，最便宜和最貴的路相差 NT$92；扣掉分兩次提那條，只差 NT$42。

線上結匯的優惠只有千分之 1。Easy購 官網只寫美金匯率優惠 2 分、其他幣別（印尼幣、越南盾除外）優惠千分之 1，沒寫算式。本文假設是現鈔賣出價打 0.1% 的折扣，¥100,000 省 NT$21.1；就算讀成每 1 日圓便宜 0.001 元，也只省 NT$100，Easy購 變成 NT$21,000。

線上結匯真正的用處是下單當下把匯率鎖住：每筆照申購那一刻的優惠匯率計價，之後牌告怎麼動都跟這筆無關。11 月 2 日到 6 日，每日紀錄的現鈔賣出從 0.2102 走到 0.2110，¥100,000 多了 NT$80，已經是千分之 1 優惠的近 4 倍，鎖在哪一天比那個優惠重要。它一樣要跑一趟分行領現鈔，路沒有少走。

外匯存款用牌告價那一列，直覺上先在外幣帳戶用即期價買日圓、再提現鈔，就能用 0.2095 拿到現鈔。台銀的收費表把這段價差收了回去：外匯存款提領外幣現鈔，手續費按牌告即期賣出與現鈔賣出的匯率差額計收，最低 NT$100。差額剛好就是前面那個固定的 0.0015，¥100,000 收 NT$150，加回去正好等於臨櫃價。

表上的 ¥100,000 高於 ¥66,667 這條線，用牌告價買的外匯存款才會跟臨櫃打平。一次提不到 ¥66,667，手續費卡在最低 NT$100，會比臨櫃貴：提 ¥50,000 多 NT$25，提 ¥30,000 多 NT$55，提 ¥10,000 多 NT$85。紀錄裡這個價差是固定金額，不是固定百分比，只要它維持 0.0015，這條線就不會跟著日圓漲跌移動。

買進改用網銀或臺銀行動+，門檻會往下移。台銀電子銀行收費標準的 115 年度優惠寫網路銀行外匯匯率其他幣別優惠千分之 2，按即期賣出打 0.2% 估算，買價約 0.209081。手續費卡在最低 NT$100 時，一次提約 ¥52,111 以上比臨櫃便宜，約 ¥58,548 以上比 Easy購 便宜；¥100,000 約 NT$21,058，比臨櫃少 NT$42、比 Easy購 少 NT$21。前提是已經有台銀外匯存款帳戶，為了省這幾十元專程開戶、跑分行，未必划算。

表上從台幣帳戶直接提那一列，出處是台銀晶片金融卡服務約定書第 8、25 條：持台銀晶片金融卡可以在台銀的 ATM 提領外幣現鈔，照當日即時的現鈔賣出掛牌價折算，直接從新臺幣活存扣款，不用先開外幣帳戶。插卡提領的單次上限和手續費，約定書和 2026 年 9 月的費率表都沒列；無卡提款的簡介（2026 年 8 月版）寫日圓單次 ¥60,000、一天合計等值 NT$20,000。

台銀外幣 ATM 從外匯存款提日圓現鈔也是同一套算法，還多一層限額。先臨櫃辦好約定帳號的人，一次最多提 ¥300,000；沒約定、在 ATM 用晶片金融卡加簡訊 OTP 驗證的人，上限要看版本。台銀官網同時查得到兩份簡介，一份寫一次最多 ¥90,000、一天合計等值 NT$30,000，另一份寫 ¥60,000、等值 NT$20,000，兩份 PDF 都建立於 2025 年 12 月 22 日，官方沒標哪份現行；建立時間較晚的 ¥60,000 那份，數字和台銀 2026 年 8 月的無卡提款簡介相同，規畫時先照這份，提領前以 ATM 畫面為準。

用 OTP 提 ¥100,000 得分兩次。每次不超過 ¥66,667（例如各 ¥50,000，兩份簡介的單次上限都放得下），手續費都是最低 NT$100，合計 NT$200，總價 NT$21,150，比臨櫃多 NT$50（買進改用網銀約 NT$21,108，仍多 NT$8）；照 ¥90,000＋¥10,000 提，手續費是 NT$135＋NT$100，總價 NT$21,185，比各 ¥50,000 多 NT$35。單日上限照 NT$20,000 那份，¥100,000（約等值 NT$21,000）就要分兩天，單次也到不了 ¥66,667，用牌告價買進時這條路一定比臨櫃貴；照 NT$30,000 那份，¥100,000 一天提得完，¥150,000（照 0.2095 約 NT$31,425）就要分兩天。要一次提完，先臨櫃辦約定帳號。這筆手續費是直接從外匯存款裡扣日圓，用即期買入價 0.2055 折算，NT$100 等於扣掉約 ¥487，帳戶裡要多留一點。帳戶裡的日圓如果是用 0.2095 買的，用 0.2055 折算等於手續費再貴約 1.9%，NT$100 實際約 NT$102，表上的數字沒算這幾元。

外幣帳戶能鎖得比 Easy購 久

用牌告價買的外匯存款不會比較便宜，用網銀買只便宜約 0.2%，但它沒有 Easy購 那種 15 天沒領就暫停申購的限制。在帳戶裡用即期價買進，等出發前再提領，提領時補上 0.0015 的價差；只要這個價差維持不變（10 月以來每天都是），一次提 ¥66,667 以上，總成本就等於「買進那天的現鈔賣出價」。想在出發前一個月以上就開始分批買，用外匯存款；兩週內才要換，Easy購 比較省事。

線上結匯怎麼下單

Easy購 在網站上選幣別、面額張數和提領分行，繳完款到分行領現鈔，繳款也可以用其他銀行轉帳。日圓每筆最少 ¥10,000、最多 ¥320,000，每人每天合計要低於等值 NT$500,000，一筆訂單只能一種外幣。

下單的第三步可以自己配面額和張數，要付小額現金的人可以在這一步調整。要換不到 ¥10,000 的零頭，Easy購 下不了單。

1. 1選日圓、面額張數、提領分行與領取日，每筆 ¥10,000～¥320,000
2. 2下單後 2 小時內繳款；要在最近一個提領日領，當天 15:20 前繳完，逾時視同取消
3. 3繳款可用台銀網銀或行動銀行、網路 ATM、ATM 或他行轉帳、台灣 Pay 掃碼（臺銀支付免手續費，其他 App 收 NT$10）
4. 4到選定的分行領現鈔；營業時間外下單，用台銀的非營業時間匯率計價

這幾條規則會直接限制「分批換」的做法。已付款還沒領的訂單累計到 3 筆，或某一筆從下單隔天算起 15 天沒領，就會暫停申購，領完才恢復；同一個月有 3 筆下單沒繳款，從第 4 筆的隔天起停權 90 天。想拆成幾次買來攤平匯率，中間不去分行的話，時間窗大約兩週、最多 3 筆。

機場換匯：台灣出境前、日本落地後

在台灣的機場換，台銀會多收一筆機場分行的手續費；在日本的機場換，JNTO 的說明頁沒有匯率數字，本文沒有能跟台銀放進同一張表的資料，要比就看櫃檯當天掛牌。

台灣的機場

表格最後一列的機場分行，台銀收費表是在新臺幣兌換外幣現鈔不另收手續費那一條底下，加了一行註：到國際機場分行兌換，另依機場分行的收費標準收手續費。這份表沒說機場分行的匯率不同，只說手續費另計，金額也沒列出來。以台銀來說，在台灣的機場換，要多付的是這筆手續費，換之前先在櫃檯問金額，再決定換多少。

日本的機場與市區

日本政府觀光局（JNTO）的換匯頁寫，主要機場的入境大廳都有換匯點，銀行也能換，但很多銀行下午 3 點就關門；匯率每天跟著市場變，各櫃檯收哪些外幣也不一樣。成田、羽田、中部、關西機場都有 ATM，頁面提醒提款手續費可能依時段或日子不同。整頁沒有匯率或手續費的數字，日本櫃檯的價格要到現場看當天掛牌。

JNTO 在同一頁形容日本是很依賴現金的社會，提醒身上要留現金，也提醒不是每台 ATM 都 24 小時、市中心的 ATM 偶爾會沒錢；另一頁信用卡說明又寫，國際品牌的信用卡、簽帳卡、預付卡大致全國都能用。兩頁放在一起讀，大部分地方可以刷，但總會遇到只收現金的時候，所以出發前在台灣換一部分現鈔，日本的 ATM 留著補充。

台銀金融卡在日本 ATM 的三道上限

三道上限是台銀金融卡每筆 NT$20,000、Seven Bank 每次 ¥100,000、郵局每次 ¥50,000，手續費則是台銀每筆 NT$75 再加 1.1% 到 1.55%。台灣發卡行和日本 ATM 兩邊的規定要一起看，以台銀晶片金融卡和 Seven Bank、郵局兩種 ATM 為例：

• 台銀晶片金融卡（2026 年 9 月 1 日起的費率表）：跨國提款每筆上限 NT$20,000（當地 ATM 限額較低時照當地），一般帳戶每日 NT$100,000、數位存款帳戶每日 NT$80,000；每筆收 NT$75，再加國際組織手續費，PLUS 1.55%、Cirrus 1.1%。
• Seven Bank（7-11 裡的 ATM）：海外發行卡單次上限 ¥100,000，磁條交易 ¥30,000；VISA、Mastercard 24 小時可領，JCB 和銀聯是 00:10 到 23:50。ATM 端的手續費，官網只寫依卡片品牌而不同，沒有金額。
• 郵局（ゆうちょ銀行）ATM：海外發行卡單次 ¥50,000 以下，部分海外卡每次收 ¥220（含稅），發卡機構的手續費另計。

7-11 和郵局以外，JNTO 的換匯頁還列了三家大銀行的分行 ATM：三菱 UFJ、三井住友的分行收 Visa、Mastercard、Maestro、Cirrus 卡，瑞穗的分行可以用國際卡提款。

在 7-11 領，最先卡住的是台銀那一關。NT$20,000 照 0.2095 換算約 ¥95,465，想一次領 ¥100,000，台銀這端會先擋下來。

Seven Bank 的 ¥100,000 還有但書：磁條交易每次只有 ¥30,000，而台銀跨國提款用的正是磁條密碼。官方文件沒寫台銀卡在 7-11 算哪一種交易，這段是推算：如果被當成磁條交易，領 ¥90,000 要分三次，台銀的 NT$75 收三次，手續費 PLUS 約 NT$517、Cirrus 約 NT$432，都比一次領多 NT$150。

郵局則是過了 ¥50,000 就得領第二次。同樣領 ¥90,000，在郵局分兩次，台銀的 NT$75 多收一次；如果你的卡屬於要收 ¥220 的那一類，郵局再收兩次，約 NT$92。PLUS 卡的手續費合計約 NT$534，比在 7-11 一次領的 NT$367 多 NT$167，7-11 那端如果也收費，差距會小一些。

一次領越多，手續費比例越低

每筆 NT$75 的固定費讓小額提款特別吃虧。只看台銀這端的手續費、台幣金額先用 0.2095 換算，PLUS 卡一次領 ¥20,000 約 NT$140，佔 3.3%；一次領 ¥90,000 約 NT$367，佔 1.9%。Cirrus 卡同樣兩筆是 NT$121（2.9%）和 NT$282（1.5%）。

圖中的單位是台幣，只含台銀這端的手續費，預借現金那組已含 1.5% 國外交易服務費；Seven Bank 或郵局那端如果另外收費，要再加上去。兩種金融卡這裡都用 0.2095 換算，只比手續費，換匯匯率的差別在下一節。

換算匯率要低於多少才划算

手續費之外還有匯率。台銀的費率表只列手續費，換算方式寫在晶片金融卡服務約定書第 26 條，實際數字要清算後才知道：兩種卡都先取國際組織清算中心傳給台銀的美金金額，Cirrus 加 1.1% 後用台銀當時的美金現鈔賣出匯率換成台幣，PLUS 加 1.55% 後用 VISA 清算中心公告的匯率換成台幣，最後都再加 NT$75。這裡反過來算門檻：把日圓到台幣的整段換算折成一個匯率，要低於下表的數字，在日本領才比在台銀臨櫃換現鈔（0.2110）便宜。

門檻的算式對兩張卡都成立，但 Cirrus 的換算已含美金現鈔賣出的加價，不能直接拿中間價比。台銀同一天的日圓即期買入 0.2055、即期賣出 0.2095，中間是 0.2075；同一個 16:01 牌告的美金現鈔賣出 33.04，比中間價 32.77 高 0.82%。PLUS 卡一次領 ¥20,000 的門檻 0.2041，比台銀買進日圓的價還低，要打平的機會很小。

一次領 ¥90,000 的總價可以估一下。日圓換美金的清算匯率官方未公布，這裡以台銀同一時間的日圓、美金中間價代入，是估算，未核實實際清算值。Cirrus 折算約 0.2092，高過門檻 0.2079，總價約 NT$19,111，比臨櫃的 NT$18,990 貴 NT$121；PLUS 若 VISA 匯率落在美金中間價 32.77 到即期賣出 32.82 之間，折算 0.2075 到 0.2078，也高過門檻 0.2070，總價約 NT$19,039 到 NT$19,068，比臨櫃貴 NT$49 到 NT$78。兩張卡的交叉點在 VISA 匯率約 32.89，低於這個數字 PLUS 的總價就比 Cirrus 低，1.1% 比 1.55% 小不代表 Cirrus 比較省。

卡片插得進去，不代表領得到

Seven Bank 和郵局的頁面都提醒同一件事：就算卡上有它們收的標誌，也可能用不了。Seven Bank 另外寫，密碼不符的錯誤要找發卡機構處理，系統維護時 ATM 也會暫停。

插卡後可以選語言，清單有 12 種、包含繁體中文，提領金額以日圓選擇。JCB 和銀聯卡在 Seven Bank 是 00:10 到 23:50，午夜前後有 20 分鐘不能領，半夜 23:55 走進 7-11 會剛好撲空。

只帶一張金融卡出國，最怕的是那張卡剛好領不出來，只能改用下一節的信用卡預借現金，手續費是金融卡的 2.4 到 3.5 倍。手上的金融卡如果有 PLUS 和 Cirrus 兩種，兩張都帶；只有一張的話，至少再帶一張能預借現金的信用卡備用，信用卡在國外預借現金也要先申請預借現金密碼。

信用卡預借現金

金融卡不能用的時候，才輪到信用卡預借現金。台銀信用卡的收費表寫預借現金每筆收 3%＋NT$150（這張表的製表日是 2020 年 9 月 30 日，2026 年 11 月 9 日仍掛在官網），同一頁又寫，信用卡交易的幣別不是新臺幣，加收每筆金額 1.5% 的國外交易服務費；信用卡使用手冊也寫，國外 ATM 預借現金的帳單列「預借本金加計國外交易授權手續費」。同樣領 ¥50,000，手續費含 3%＋NT$150 與 1.5% 國外交易服務費約 NT$621、佔 5.9%，是 Cirrus 金融卡的 3.3 倍。手冊另寫額度以信用額度的 10% 為限、每筆 NT$20,000；利息從哪天起算，表上沒寫，要問發卡行。

一天內的牌告高低，是線上優惠的 11 倍

11 月 6 日一天之內，台銀日圓現鈔賣出最高 0.2128（09:04）、最低 0.2104（14:59），¥100,000 差 NT$240，是線上結匯優惠（約 NT$21）的 11 倍。拉長到整個 10 月，台銀每日紀錄的現鈔賣出最高 0.2106（10 月 22、23 日）、最低 0.2046（10 月 6 日），差 NT$600；從 10 月 6 日到 11 月 6 日，日圓貴了 3.1%，同樣 ¥100,000 多付 NT$640。

這種波動事前看不出來，能做的是別把整筆押在同一個時間點。出發前兩週內，用 Easy購 分 2 到 3 筆下單，每筆至少 ¥10,000，每筆在 15 天內領，免得被暫停申購；時間拉得更長，就用前面說的外匯存款分次買進、最後一次提領。

拆單能收斂多少，拿 10 月 1 日到 11 月 6 日這 25 個交易日的每日紀錄回頭算（用現鈔賣出，沒計千分之 1 的優惠）：¥90,000 一次買，最貴的一天（11 月 5 日，0.2114）和最便宜的一天（10 月 6 日，0.2046）差 NT$612；拆成三筆各 ¥30,000、每隔 4 個交易日買一筆，前後 10 到 13 天，還在 15 天內，17 種起始日的結果最貴 NT$18,951、最便宜 NT$18,468，差 NT$483。高低差只縮小約兩成，這段期間日圓大致走升，拆單能避開單一最貴的那天，不保證換得比較便宜。

想把當天牌告做成手機裡的速查表，日圓快算卡輸入匯率就會列出 ¥100 到 ¥10,000 的台幣金額，非即時報價。

照金額和行程選管道

挑管道之前，先把金額定下來。在台灣怎麼換，¥100,000 的差距是 NT$42 到 NT$92；到日本用金融卡分兩次領，估算 Cirrus 比臨櫃多約 NT$201、PLUS 多約 NT$122 到 NT$154，實際數字要清算後才知道。換太多帶回台灣的成本要另外算，這趟真的要付現的金額怎麼抓，刷卡還是付現金那篇有拆法。

拿一個假設情境走一遍（數字是假設，不是誰的實際花費）：兩週後出發，估計要付現 ¥80,000，一年內不確定會不會再去。沒有外匯存款帳戶，在台灣就是臨櫃和 Easy購 兩條路，差不多，挑 Easy購 分兩筆各 ¥40,000，照 11 月 6 日牌告約 NT$16,863；不多換，到日本不夠，卡片已開通跨國提款就用金融卡補。如果改成全部到日本一次領 ¥80,000，光台銀這端的手續費，PLUS 卡約 NT$335、Cirrus 約 NT$259，還要再看換算匯率。

先用旅費預算計算器抓出這趟的日圓開銷，再扣掉能刷卡的部分 →天數、城市、住宿等級、購物預算，30 秒抓出機票到門票的總預算，每項假設都能改。

退稅品要先付含稅價

觀光廳的旅客說明頁寫，2026 年 11 月 1 日起購買的免稅品改成先付含稅價，出國時海關確認帶出後再退還消費稅，購買日起 90 天內要出境確認；退款用什麼方式退，頁面要旅客問免稅店。用現金買退稅品，就要多換含稅的那一部分；新制細節見日本退稅 2026 新制指南。

退款既然要等出境時海關確認後才退，如果店家給的是日圓現金，那筆錢拿到時人已經在離境的路上，多半花不掉，只能帶回台灣，賣回時照現鈔買入價 0.1982 計算。退款方式能選的話，先問清楚再決定用現金還是刷卡買。

快答

換匯差放進一趟旅費裡

在 10 月最便宜和最貴的那天換差 NT$600，比在台灣換哪個管道的差距（¥100,000 差 NT$42 到 NT$92）都大，也大過改到日本用台銀金融卡分兩次領的估算差距（Cirrus 比臨櫃多約 NT$201，PLUS 多約 NT$122 到 NT$154）。

這些差距放到住宿費旁邊就小了。以我這趟九州行的訂房為例，久留米訂了 4 晚，走 Trip.com，福岡縣給訪日客的住宿補助 Go! Fukuoka 每人每晚自動折 ¥3,000，一人 4 晚 ¥12,000，照 0.2095 約 NT$2,514，比上面任何一筆換匯差都大。

機場分行的手續費官方文件沒列，要換之前可以先問台銀。牌告也一直在動，上面的試算停在 11 月 6 日，換匯當天把 0.2110 和 0.2095 換成當天的牌告再算一次。11 月 9 日 14:34 的掛牌，現鈔賣出已經是 0.2117，同樣 ¥100,000 比本文的試算多 NT$70。